个人征信网上查询系统

各个符号代表的意义

1、“/”表示未开立账户；

2、“*”表示本月没有还款历史；当月不需要还款；还款频率为不定期时，当月没有发生还款行为；

3、“#”表示还款状态未知；

4、“N”表示正常（借款人已经按时归还该月应还款金额的全部）；

5、“C”表示结清（包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清）；

6、“D”表示担保人代还（借款人的该笔贷款已经由担保人代还，包括担保人按期代还和担保人代还部分贷款）；

7、“G”表示结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）；

8、“Z”表示以资抵债（借款人的该笔贷款已经通过以资抵债的方式进行还款，仅指以资抵债部分）；

9、“1”表示逾期1-30天；

10、“2”表示逾期31-60天；

11、“3”表示逾期61-90天；

12、“4”表示逾期91-120天；

13、“5”表示逾期121-150天；

14、“6”表示逾期151-180天；

15、“7”表示逾期180天以上。

16、“B”表示已成为呆账。

通常来说，逾期时间不超过2-3天，并且在之前还款记录良好的情况下，可以通过客服电话向银行说明实际情况，有不少银行可以针对具体的情况进行宽容，并且不上报征信中心，也就不会记录在征信报告中。

在实践中，常出现的非恶意逾期还款的理由包括：

1、忘记还款日期；

2、因不可抗力，无法按期还款；

3、自动还款失败；

4、还款时账户输错等。

如果连续逾期90天，在征信中会标记为3，借款人不但会面对各种还款催收，包括银行打电话、发短信催收以及第三方催收公司催收等等，同时也会被银行标记为“黑名单”，以后的贷款申请基本都会收到很大影响，甚至直接被拒。

需要注意的是，严重逾期的情况下，恶意逾期很有可能要被处于刑事责任。根据2018年11月28日最高法、最高检联合下发的《关于修改<关于办理妨碍信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释>的决定》，“恶意透支”这一罪名最高可能被处无期徒刑！

接下来我们来详细的看，征信报告各个模块代表的意义。

一、个人基本信息

个人基本信息部分采集的信息基本与一代一致，但是一代只能看到一个当前实名登记使用的手机号码，而二代征信可以看到本人名下最多五个手机号码和信息更新日期。其实手机号码的更换频率从某个角度也能作为一个人的信用参考数据，更换频繁肯定是有原因的。这里的婚姻状况及配偶信息部分由本人办理业务的金融机构提供，其内容来自本人提供给金融机构的信息。

二、信息概要

信息概要按资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房贷款和其他贷款分别汇总了信用主体的账户数、逾期账户数及为他人担保笔数。

值得注意的是这个“数字解读”，“数字解读”是将信用报告内容解读为一个数值，是对信用主体未来信贷违约可能性的预测，其取值范围为0到1000，分值越高，违约可能性越低；“相对位置”是信用主体的数字解读值在全部人群中的百分比排序位置；“说明”中的“影响因素”是影响信用主体获得更高数字解读值的原因，最多有两条。

在信息概要里多次出现“账户数”，“账户数”是指信用主体名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。注意，“账户数”并不等同于信用卡的张数。一般情况下，一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，信用主体的信用报告显示信用卡账户数为2。其中“未销户账户数”是指信用主体名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。“未结清账户数”是指信用主体名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。

“透支余额”和“已使用额度”都是反映信用主体欠银行钱的数量（包含本金和利息），只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为“透支余额”，贷记卡展示为“已使用额度”。

贷记卡的“逾期金额”是指截至还款日的最后期限，信用主体仍未按时或足额偿还的金额，以及由此产生的利息（含罚息）和费用（包括超限费和滞纳金）。

“公共记录”包含信用主体最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。

“查询记录”反映信用主体的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过信用主体的信用报告。展示内容包括查询日期、查询操作员和查询原因。

三、信贷交易信息明细

这个部分里有一个比较大的变化就是：一代征信只保留近2年的还款记录，不良信息（逾期、呆账等）自终止之日起保留5年；但二代征信对还款记录和不良信息的保留时间都改成了5年。从上表标红部分可以看到，每个贷款账户都会有近5年每月的还款记录，第一排是还款状态，第二排是还款金额。

具体符号代表的意思，大家可以参考文章开头。

另外，信用卡消费分期也将体现在征信上，很多车贷、装修贷等消费类型的贷款都会以信用卡大额分期的方式贷出，在一代征信不体现分期还款金额，而二代征信则会细化看出分期时间和分期金额。那么这组数据理所当然也会列入到信用主体的每月还款额中。这样一来，如果要申请新的贷款，就必须提供更多的还款来源覆盖当前负债，对贷款的风险把控更加严谨了。

这里主要调整的就是夫妻共同负债的体现。一代征信，若夫妻双方共同还贷，男方是主贷人，则女方征信上不体现任何负债记录。而二代征信上非主贷人的一方也会有负债记录。即使离婚后净身出户，女方也是有贷款记录的。受这一点影响最大的就是，无论离婚后买的是不是本人第一套房，都因为有了贷款记录而无法享受首付3成的房贷政策。这就是为了从贷款政策角度彻底杜绝通过“假离婚”来钻空子的现象发生。

四、非信贷交易信息明细

除了第三部分的“信贷交易明细”外，还新增了第四部分的“非信贷交易信息明细”，主要体现的是近三年固定电话、移动电话、水电煤等后付费业务记录。如发生欠费情况会记录在案，所以账单也需要注意避免造成逾期影响征信（政策如此，不过目前还未见到有客户出现上报情况）。

五、公共信息明细

第五部分公共信息明细新增了欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等多方面的信息（这个板块，部分内容已经正式上报，还有一部分还需要一段时间才能完成）。

六、本人申明

本人申明是信息主体对信用报告中的信息所附注的简要说明，信用主体对本人申明的真实性负责。

七、异议标注

异议标注是征信中心添加的，用于说明信用主体对信用报告中的哪些信息有异议。比如非恶意逾期、或者信用卡被盗刷、或者有其他异常等，申诉记录都会在这里体现。

八、查询记录

这里记录了近2年来的报告主体的查询明细，有信用卡审批、贷款审批、保前审查、融资审批等等，银行审批贷款时一般对查询次数都有限制，多数银行要求个人征信查询最近3个月不得超过四次。当然个人到征信查询点查询是不算在内的。